Недавно НБУ снял наложенный в середине октября «мораторий» на кредитование. Но легко ли стало получить кредит на покупку недвижимости или авто? Сотни людей уже убедились, что в этом секторе банковских услуг существует серьезная проблема, которая фактически поставила в тупик весь рынок недвижимости. Банки, работающие на отечественном рынке, выбрали два, малоприятные для нас, пути: большинство заморозили свои кредитные программы на недвижимость, как «Райффайзен Банк Аваль», «Родовид Банк», «Приват Банк, Альфа-Банк» и другие. Некоторые украинские банки заморозили даже автокредитования и кредиты на потребительские товары (которые считаются более или менее прибыльными и надежными), что свидетельствует о реальном финансовом положении таких банковских учреждений. Другая, весьма ограничено и, вероятно, финансово мощная группа банков формально предоставляет такие кредиты, однако получить их можно практически с таким же успехом, как и в банках Первой группы.

Конечно, в такой истерии можно бесконечно обвинять всемогущую мировой финансовый кризис, который ураганом проносится по ключевым отраслям экономики Украины, разрушая ее в катастрофических масштабах. Им сейчас оправдывают все возможные и невозможные трудности, которые только бывают. Но совершенно очевидно, что здесь не обошлось без участия «оригинальной» политики Нацбанка относительно валютных курсов гривны к доллару и, вообще, без нынешней стратегии развития банковской системы.

Напомним историю возникновения взаимосвязанных в строительной и банковско-кредитной сфере кризисов. «Вечно зеленый» за один день, как Сергей Бубка с шестом, мог прыгнуть на такую ​​необъятную, казалось бы, высоту, и с таким же успехом второго дня приземлиться еще ниже того места, с которого стартовал. Пожалуй, ни в одной из стран за последние годы не наблюдалось такого «Насилие» национальной валюты. Чего еще можно ожидать? Народ в панике бросился снимать депозиты, скупать иностранную валюту, а уменьшение депозитов всегда пропорционально увеличению кредитных ставок. Вот и сняли так, что большинство банков заморозили кредитные программы. А теперь что? Малые и средние застройщики вообще прекратили свою деятельность, так прямо зависимы от банковского кредитования проекта застройки. Крупные строительные компании также не спешат возводить новое жилье при отсутствии спроса. А спрос исчез, ведь 80% покупки жилья происходило за кредитные средства. Вот и получается замкнутый круг, от которого страдают все.

Подробнее о ситуации на ипотечном рынке

Большинство банков отказываются даже принимать документы на кредитование. И отнюдь не гарантирована возможность получить кредита таких банках, как «ОТР Bank» и «Укрсоцбанк», которые еще выдают ипотечные кредиты, но только в национальной валюте и в рамках установленных лимитов. Здесь уже - как повезет. При этом банковские учреждения подняли ставки до такого уровня, что кредит теперь доступен далеко не широкому кругу заемщиков.

Прохладно относятся банки к кредитам на первичное жилье, поскольку строящиеся, считают их подозрительными и ризы коваными. Более того, нет шансов самостоятельно выбрать строительную компанию. Те финансовые учреждения, как «УкрСиббанк», банк «Форум» и другие, которые сейчас могут занять средства, работают со своими строительными компаниями.

Несколько лучше шансы занять на покупку помещения на рынке вторичного жилья, однако первый вклад впечатляет - от 15 до 30% от стоимости жилья в зависимости от возраста и состояния здания.

В большинстве случаев банк потребует от 25-30% годовых в гривнах, и это без первоочередных платежей. В долларах и евро ставка колеблется от 15 до 24% годовых. И тут надо быть очень осторожным, чтобы не переплатить, учитывая нестабильность курса гривны. Резко поднялись и проценты разовых комиссионных, которые, например, в «Надра банка», достигают 4,6% кредита.

Существуют и подводные камни. Банк обязуется выдать кредит в размере от 85 до 70% от оценочной стоимости жилья. Важно, как ее еще оценят. При этом банки, обсчитывая залог, начали учитывать прогнозируемое удешевление жилья, которое порой достигает половины стоимости. То же касается и автомобилей, которые оценивают, учитывая «износ».

О ситуации по автокредитованию

На рынке автокредитования ситуация несколько лучше. Этот вид банковских кредитных услуг еще более-менее доступен. Это связано прежде всего с высокой рентабельностью, небольшими рисками и короткими сроками погашения кредитов.

Не может не радовать и тот факт, что сроки остались те же. Приличную иномарку сегодня можно взять в кредит на срок от 3 до 7 лет. Однако стоит ждать сюрпризов. Банк может попросить у вас от 25 до 50% стоимости железного коня.

Расчеты, опять же, практически все требуют проводить в гривнах. Смущают и новые ставки от 25-30% годовых в национальной валюте и около 20% в долларах. Напомним, что лишь несколько месяцев назад такая ставка в национальной валюте была в среднем на 7% меньше.

Интересный факт

Министерство ЖКХ предлагает создать в Украине сберегательно строительные кассы, в которых население сможет брать выгодные кредиты на покупку жилья

О ситуации с кредитами на потребительские товары

Изменилась и ситуация с кредитами на потребительские товары. Большинство банков, которые специализировались на таких услугах, также значительно повысили требования к первому взносу. Сократилось и количество удовлетворенных заявок. Однако существует тенденция к открытию такой практики в крупных банках, которые раньше этим не занимались. Особой проблемы в получении наличных кредитов и кредитных карт не существует. Но выгодно ли это сегодня? Эксперты рекомендуют в связи с высокими ставками не спешить с кредитами на потребительские товары. В условиях кризиса лучше сэкономить и пиднакопить денег, ведь ожидается существенное удешевление потребительских товаров в ближайшее время. Поэтому этот вид кредита желательно брать только по крайней необходимости.

О кредитах на покупку земельных участков

Ситуация с покупкой земельных участков худшая по сравнению с перечисленными видами кредитования. Сейчас известен только один из крупнейших банков, который кредитует покупку земли банков и предоставляет такие займы, - Сбербанк России - под 21,80% годовых на 10 лет, что на 6% больше, чем год назад, и при 50% первоначального взноса.

Это связано, прежде всего с рискованностью кредитования данного сектора и низкой доходностью по сравнению с теми же ипотечными или автокредитами. Однако эксперты обещают стабилизацию рынка купли земельных участков ближе к весне 2009 года.

Новые требования к заемщикам

Первое, на что будут обращать внимание банки, - это «кредитная история» заемщика. Отныне учитываться не только такие традиционные факторы, как отсутствие задержек и любых других проблем с платежами в прошлом, но и наличие предыдущего опыта отношений заемщика с потенциальным кредитором. Тому, кто хочет взять кредит впервые, может и не повезти.

При оценке имущества, как уже упоминалось, будет учитываться коэффициент ожидаемого удешевления.

Бесспорно, одним из главных критериев является стабильный доход клиента, отсутствие задолженностей и возможность погашения кредита за счет средств третьих лиц.

Учитывается также количество детей и других иждивенцев, имеющееся имущество и сумма ежемесячных расходов. Лишь после вычета всех этих показателей банк сопоставляет эту цифру с цифрой ежемесячного платежа по кредиту, и первая должна быть, как минимум, вдвое больше.

Такие жесткие требования значительно ограничивают круг потенциальных заемщиков, ведь отныне принимается во внимание только «белая» зарплата. А, как известно, большая часть трудового населения Украины как раз получает зарплату "в конвертах", что фактически ставибанкт крест на возможности получения желаемого кредита.

Полезные советы

Определенные банковские сотрудники, пожелавшие остаться incognito, сообщили, что несколько месяцев все же советуют подождать с кредитами. По прогнозам банкиров, стабилизация предоставления банковских кредитных услуг ожидается уже весной 2009 года. Но и по прогнозам риэлтеров и застройщиков, в то же время ожидается возвращение к старым ценам на недвижимость, которую сейчас, как известно, можно приобрести со скидками от 20 и даже 50%. Поэтому вполне целесообразно при наличии свободных капиталов, пользуясь кризисной ситуацией, вкладывать средства в недвижимость ближе к январю, когда ожидается пик скидок.

Тем, кто все же собирается занимать в банках можно посоветовать следующее: учитывая тот факт, что первый взнос как на авто, так и на жилье равен чуть не половине его стоимости, следует реально оценивать свои возможности в условиях коротких сроков и высоких ставок. Не лишним будет и наличие поручителей. Целесообразно оформить кредит под ставку, ну и, конечно же, подготовить все необходимые документы, подтверждающие вашу платежеспособность.

Если же вы уже одолжили, можно посоветовать только не просрочивать платежи, добросовестно соблюдать все условия договора, уведомлять банк о любых изменениях вашей платежеспособности и договариваться с кредитным менеджером в случае возникновения проблем с выплатами, чтобы не испортить бесценную «кредитную репутацию».